バイク（原付・軽二輪）の自賠責保険は何年で加入すべきか（何年乗るかわからない場合は加入期間が長いほうがお得？）

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自賠責保険は引き下げ、任意保険は値上げ

自動車やバイクの所有者に加入が義務付けられている自賠責保険ですが、2020年4月1日以降の契約から保険料が平均16.4%引き下げられます。

３年ぶりの引き下げで、クルマ好き・バイク好きの皆さまにとってグッドニュースであることはもちろんのこと、自動車販売店にとっても、お客様に提示する支払総額が少なくなるので、商談を行ううえでメリットになることでしょう。

ちなみに、引き下げの要因としては、「自動ブレーキの普及などで交通事故が減少していること」だそうです。

一方で、任意保険（自動車保険）の保険料は値上げ傾向にあります。

大手損保会社はすでに2020年1月以降の契約について保険料の値上げを行っており、値上げの理由としては、

・消費税率の引き上げ
・民法改正による支払保険金の増加
・高価な電子部品の搭載増加

などが挙げられています。

個人的には「消費税率の引き上げ」が保険料に影響するという理屈に納得できない部分もありますが、保険会社さんも色々と大変なので、今回の保険料値上げは「仕方がないこと」と割り切って考えるようにします。

自賠責保険と未経過保険料（解約返戻金）

自賠責保険を契約する際には、契約期間を決めて24ヵ月分や36ヵ月分といった形で保険料を一括で支払いますが、保険を途中で解約した場合には、残りの期間に応じて未経過分の保険料が戻ってきます。

これは「未経過保険料」や「解約返戻金」と呼ばれるもので、当初の契約期間と残りの期間の月数（１月未満の端数は切り捨て）でその金額が決まります。

自賠責保険の解約日は「廃車手続きを行った日」ではなく「保険会社に解約必要書類を提出し受理された日」なので、手続きが遅れて受取る金額が少なくならないように注意しましょう。

自賠責保険は何年（何カ月）で加入すべきか

さて、いよいよ本題です。

バイク屋さんや個人売買で車検のないバイク【原付や軽二輪（125cc超250cc以下）】を購入した際、自賠責保険の契約期間をどうするか、悩んだことがある方も多いのではないでしょうか？

何年乗るか分からないので、取り敢えず１年（12ヵ月）…

何となく２年（24ヵ月）くらい…

長い方が得だという噂を聞いたから5年（60ヵ月）…

でも、実際のところどうなのでしょうか？？

ちょうど保険料も改定されることですし、2020年4月1日以降契約（本州、北海道本島、四国本島、九州本島の場合）の原付の事例で検証してみましょう！！

まず、下記表が契約期間ごとの契約保険料と解約時の残期間に応じた解約返戻金の一覧です。

何だかこれだけでは良く分かりませんが、この表をベースに紐解いていくと、ある結果が見えてきます。

１年で解約した場合の実際負担額

１年（12ヵ月）契約の方が160円ばかり負担が少なくなっていますが、２年（24ヵ月）以上の契約では、負担額は全て7,220円と同額になっています。

２年で解約した場合の実際負担額

先程と同様に、２年（24ヵ月）契約の方が150円ばかり負担が少なくなっていますが、３年（36ヵ月）以上の契約では、負担額は全て9,100円と同額になっています。

３年で解約した場合の実際負担額

こちらも同様に、３年（36ヵ月）契約の方が150円ばかり負担が少なくなっていますが、４年（48ヵ月）以上の契約では、負担額は全て10,940円と同額になっています。

４年で解約した場合の実際負担額

このケースでは、４年（48ヵ月）契約の方が150円ばかり負担が少なくなっています。

結論

長期契約にすると、途中解約した場合に「損をする」と思われがちですが、実際にはドンピシャの契約期間で契約した場合と150円前後の違いしかありません。

長期契約の保険料は、１年あたりの保険料がお得になるように設定されているので、何年乗るか決まっていない場合は、契約期間を長めにしておく方が得策といえます！

ご参考（契約期間と１年あたりの保険料）